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近日，有村鎮(zhèn)銀行在公告中明確取消5年期存款一事引起儲戶的普遍關(guān)注。歲末年初正是銀行攬儲的好時機(jī)，在過去，部分?jǐn)垉毫^大的中小銀行，往往采用階段性調(diào)高3年期、5年期等中長期限存款利率的形式，增加存款競爭力。

(相關(guān)資料圖)

近年來，在凈息差持續(xù)收窄的壓力下，中小銀行不僅反其道而行，更是直接叫停5年期甚至3年期存款，長期限存款產(chǎn)品在這個“攬儲旺季”成為市場的稀缺品。

取消、下架、售罄

11月初，土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行通過官方微信公眾號發(fā)布了關(guān)于調(diào)整該行存款利率的相關(guān)公告。在公告中，這家村鎮(zhèn)銀行表示，綜合考慮同業(yè)機(jī)構(gòu)的利率水平，自2025年11月5日起，對定期人民幣存款利率進(jìn)行調(diào)整，取消5年期整存整取定期存款。據(jù)了解，這是業(yè)內(nèi)首家在公告中明確取消5年期定期存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

事實上，除了土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行，已有多家銀行雖未明確公告，但卻在存款頁面“暗中”下架了5年定期存款產(chǎn)品。

例如，昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行于11月3日起下調(diào)了定期存款利率，調(diào)整后，5年期存款利率不再顯示，對此，該行工作人員對第一財經(jīng)記者稱，5年期存款產(chǎn)品已經(jīng)下架。

湖北荊門農(nóng)商銀行于11月12日下調(diào)了定期存款利率，50萬元起存的特色產(chǎn)品“福滿存”，同樣5年期缺位。

在民營銀行陣營中，據(jù)統(tǒng)計，已有7家銀行的存款頁面下架5年期定期存款，包括客商銀行、網(wǎng)商銀行、蘇商銀行、中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、華瑞銀行、新安銀行。其中，中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、蘇商銀行等不僅下架了5年定期存款，同時還下架了3年定期存款。

比如，中關(guān)村銀行在公告自10月24日起下調(diào)存款利率的同時，標(biāo)明整存整取3年期產(chǎn)品、5年期產(chǎn)品下架。

另外，包括藍(lán)海銀行、華通銀行在內(nèi)的兩家民營銀行，雖然頁面還顯示有5年定期存款，但處于售罄狀態(tài)。

不僅5年期定期存款正被中小銀行拋棄，5年期大額存單也在全國性商業(yè)銀行中近乎“集體消失”，第一財經(jīng)查閱6家國有大行及多家股份行，已經(jīng)找不到5年期大額存單的在售入口。

同時，有部分城商行將5年期大額存單劃入限售行列，用作“新客專享”或“私行專享”等。

進(jìn)一步降低銀行負(fù)債成本

5年期存款的悄然退場，是銀行業(yè)在凈息差持續(xù)收窄巨大壓力下的必然選擇。2025年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況顯示，今年二季度，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，環(huán)比一季度又下滑了0.01個百分點，較年初下滑0.1個百分點。

中國人民銀行于11月11日發(fā)布2025年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告，其專欄文章《保持合理的利率比價關(guān)系》中闡述，存款利率是銀行的主要負(fù)債成本率，貸款利率是銀行的主要資產(chǎn)收益率。存貸款利率總體上同向變動，但是由于重定價周期差異、銀行“內(nèi)卷式”競爭等因素影響，貸款利率下降快，存款利率下降慢，會壓縮銀行凈息差，制約銀行持續(xù)支持實體經(jīng)濟(jì)的能力。

融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文認(rèn)為，銀行及市場對未來利率走勢有進(jìn)一步下降的預(yù)期，部分銀行根據(jù)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整攬儲策略，降低長期負(fù)債水平，停售長期定期存款產(chǎn)品。

事實上，去年末今年初，也曾出現(xiàn)過部分銀行下架5年期存款的情況。對此，艾亞文認(rèn)為，年末年初是銀行攬儲的關(guān)鍵時節(jié)，面對攬儲需求與負(fù)債成本管控平衡問題，考慮到凈息差壓力，銀行通過下架長期存款產(chǎn)品甚至下調(diào)長期存款利率，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，應(yīng)對存款定期化帶來的成本上升問題。

除了凈息差的因素外，也有客戶方面的考量，一位銀行人士對記者說，如今，5年期存款利率普遍低于3年期，相對來說性價比較低，“很多客戶都不愿意存5年期的了。”她說。

對于明年銀行的凈息差走勢，艾亞文認(rèn)為，資產(chǎn)收益率目前仍處于下行通道，銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，負(fù)債端結(jié)構(gòu)調(diào)整，負(fù)債成本率進(jìn)一步改善，預(yù)計凈息差短期有望企穩(wěn)，但長期來看凈息差壓力仍然較大。

2025年第三季度貨幣政策執(zhí)行報告指出，下階段，中國人民銀行將進(jìn)一步完善利率調(diào)控框架，強(qiáng)化央行政策利率引導(dǎo)，完善市場化利率形成傳導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮市場利率定價自律機(jī)制作用，加強(qiáng)利率政策執(zhí)行和監(jiān)督，降低銀行負(fù)債成本，推動社會綜合融資成本下降。

(本文來自第一財經(jīng))